Indennizzo diretto: la rispostona di Stefano Mannacio

Subisco un incidente senza colpa. La Compagnia mi offre - entro i termini di tempo di legge - un risarcimento di 5.000 euro. Rifiuto e mi avvalgo di un professionista per farmi aiutare: che cosa può succedere? Risponde, per farci capire come stanno le cose, Stefano Mannacio, uno dei massimi esperti di Rc auto. Persona che per le  sue affermazioni scomode sul settore assicurativo dà fastidio a parecchi personaggi illustri. Se siete addentro alla questione (avvocati o periti di infortunistica stradale o consulenti assicurativi o agenti assicuratori) oppure se volete dire la vostra da semplici osservatori, lasciate un commento. Mannacio è in corsivo.

Se il professionista valuta che vi sia una ragionevole ipotesi di ottenere una differenza tra il risarcimento offerto e quello che si può ottenere, allora si aprono due strade.

La prima è che il professionista vi prospetti un tentativo di ottenere una differenza senza fare causa. In questo caso i costi ammonteranno a una percentuale del danno. Esiste peraltro un parere dell'Ania (Assicurazioni), non vincolante tra le imprese, ma pur sempre una fonte autorevole, in cui gli onorari stragiudiziali si contano sull'ammontare dell'intero danno ripristinando di fatto il pieno diritto alla tutela del danneggiato.

Faccio un esempio di cosa significa il parere. La Compagnia offre 4.000 euro, il danneggiato non l'accetta e va da un patrocinatore o avvocato che ottiene invece 5.000 euro senza fare causa. La frase del parere significa dunque che gli onorari stragiudiziali non si calcolano sulla differenza (diciamo 10% di 1.000 euro che è la differenza ottenuta = 100 euro), ma sul totale del danno trattato che è di 5.000 euro (e quindi 500 euro di onorari).

C'è un però grande come una casa nel ricorrere all'assistenza di un professionista a giochi fatti. Il grande trucco dell'indennizzo diretto, infatti, è "fare a polpette" il danneggiato nella fase istruttoria (la più importante), affidata solo all'assistenza tecnica della Compagnia; che, da una parte, deve fornire tutta l'assistenza tecnica per erogare il risarcimento più equo e dall'altra fare quadrare i propri bilanci. Anche nel migliore dei mondi possibili, con gli operatori più corretti, è un conflitto di interesse insanabile che può portare a profonde ingiustizie.

Infatti, tale sistema può portare, in sostanza, a focalizzare gli interessi sui danneggiati di serie A (quelli che hanno un grosso portafoglio di polizze) e, magari, trascurare quelli serie B (quelli che hanno solo una polizza Rc auto).
Insomma nella fase istruttoria le Assicurazioni trattano il danneggiato in modo unilaterale, fanno il bello e il cattivo tempo.

È il momento in cui "la volpe è a guardia del pollaio" oppure, come ha detto Renzo Fain Binda, un professionista illuminato, è il momento in cui un cliente chiede all'oste se il suo vino è buono.

Ma vediamo a quali componenti di danno si ha diritto e come, in definitiva, sia difficile calcolarle e, soprattutto, trattarle senza una preparazione ad hoc.
Per risarcire il danno materiale, la Compagnia, per esempio, può stentare a riconoscere il cosiddetto "fermo tecnico", un risarcimento dovuto al disagio subìto dal tenere fermo il mezzo in riparazione o a informare del diritto al noleggio, in tale periodo, di un mezzo analogo.

Esiste anche un grosso problema quando, avendo un incidente, i costi della riparazione del mezzo esorbitano il valore della nostra macchina. Infatti, la Compagnia risarcisce solo il valore economico del mezzo, ma lo determina quasi sempre sulla base di una media delle rivista di riferimento del settore Eurotax Giallo, che indica il prezzo di vendita delle autovetture usate, e Eurotax blu che, invece, stabilisce il prezzo di ritiro delle autovetture usate.

Esiste poi un'altra famosissima rivista di riferimento che, per i valori di vendita, fornisce prezzi più alti e, sostanzialmente, più realistici. Tale valore medio può andare bene per le polizze furto o incendio, non certo per la Rc auto in quanto, per i danneggiati, vale il principio della riparazione integrale del danno.

In caso di demolizione del mezzo, il danneggiato ha comunque diritto anche ai costi di reimmatricolazione di una vettura nuova e anche il costo per reperire un altro automezzo (il cosiddetto Fram). Tale voce di danno non viene certo riconosciuta volentieri dalle Compagnie. Se poi nel sinistro vi sono problemi di responsabilità, autorità intervenute sul luogo, è evidente che la situazione si complica e i tempi di risarcimento si dilatano.

Se possono esservi problemi a risarcire pienamente un danno materiale, nonostante le Compagnie e le associazioni dei consumatori di Stato lo ritengano quasi un gioco da ragazzi, per le lesioni la questione si fa serissima. Infatti, se ci siamo curati solo seguendo i consigli del proprio debitore (la Compagnia assicuratrice), magari in modo frammentario, e si è già andati a farsi visitare da un medico della Compagnia, senza magari sapere che si ha diritto anche a essere visitati da un proprio medico di parte, la frittata potrebbe essere fatta.
Ottenere un'ulteriore differenza potrebbe essere difficile e una causa potrebbe rappresentare qualche insidia, senza contare i tempi della giustizia italiana ormai paragonabili alle ere geologiche.

I tempi lunghi giocano a favore del debitore (la Compagnia), che non ha certo fretta di pagare, demoralizzando le aspettative del creditore (la Vittima della strada) di ottenere un risarcimento in tempi ragionevoli.

Per avere una visione chiara, c'è [in basso: clicca per ingrandire] una tabella dove si può apprezzare quanto può valere, in termini monetari una lesione.

Prima di tutto si può notare che le famose lesioni lievi, campo di applicazione dell'indennizzo diretto, così lievi non sono e la differenza tra il minimo del risarcimento ed il massimo può essere notevole. Su tali differenze la Compagnia può giocare liberamente se la controparte è un danneggiato privo di un'adeguata conoscenza di una materia complessa.